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【㊺】
「信用情報に傷があるから、もう車は買えない」
あなたも、そう思っていませんか？過去にクレジットカードの支払いを延滞した。携帯電話の分割払いを滞納した。債務整理をした。こうした記録があると、銀行のカーローンやディーラーローンは門前払いされます。年収が高くても、勤続年数が長くても、信用情報がブラックなら審査は通りません。
でも、自社ローンは違います。信用情報を見ない販売店も多く、「今の収入で支払えるか」を基準に審査します。実際に、自己破産から5年経った人、債務整理中の人、カード滞納歴がある人が審査に通って車を買っています。
この記事では、ブラックでも自社ローンで車を買った2人の体験談から、審査に通るための条件と注意点を解説します。
📌 この記事でわかること
① ブラックでも自社ローンで審査に通った2つの実例
② 信用情報ブラックでも通る5つの条件
③ 審査通過率を上げる3つのポイント
④ 自分が審査対象か確認できる簡単チェック
⑤ 絶対に避けるべき悪質業者の見分け方
contents
28歳男性・自己破産後5年「もう無理だと思ってた」
「自己破産から5年。やっと信用情報が消えたと思ったのに、銀行ローンは全滅でした。でも自社ローンなら『今の収入』を見てくれた。それだけで救われました」
― Aさん（28歳男性・派遣社員）
Aさんは23歳のとき、クレジットカードの支払いが重なって自己破産しました。当時は借金が150万円まで膨らんでいて、どうにもならなくなった。弁護士に相談して自己破産を選び、5年間はローンが組めないことを覚悟しました。
そして28歳。信用情報からブラックリストが消えたはずなのに、銀行のカーローンは審査落ち。3社に申し込んで、3社とも「総合的な判断により」という理由で断られました。年収は300万円、勤続3年の派遣社員。数字だけ見れば問題ないはずなのに、どうしても通らない。
「やっぱり自己破産した人間は、一生ローンが組めないのか」。そう諦めかけていたとき、同僚から自社ローンの話を聞きました。半信半疑で福岡市内の販売店に電話したら、「一度来店してください。今の収入で判断します」と言われた。
来店時、Aさんは正直に自己破産のことを伝えました。でも販売店の担当者は「5年経ってるなら大丈夫ですよ。今の月収20万円なら、月1.8万円×36回で軽自動車が買えます」と即答。頭金10万円を用意して、2週間後に納車されました。
ここから学べるポイント①：5年経てば「過去」より「今」
自己破産から5年が経過すると、信用情報機関（CIC・JICC）からブラックリストは消えます。でも、銀行やクレジット会社は「社内ブラック」として記録を残している場合がある。だから銀行ローンは通らないことがあるんです。
でも自社ローンは違う。販売店が独自に審査するから、信用情報機関を見ない店舗も多い。「今の月収で支払えるか」「連絡がつくか」。この2点を重視するから、過去の自己破産より今の収入が大事なんです。
ここから学べるポイント②：頭金10万円があると通りやすい
Aさんは頭金10万円を用意しました。これが審査通過の決め手になったんです。なぜなら、頭金を入れると「支払う意思がある」と判断されるから。自己破産した人は「また踏み倒すんじゃないか」と疑われやすい。でも頭金を入れることで、その不安を払拭できます。
車両価格60万円の軽自動車なら、頭金10万円（約17%）で残り50万円を36回払い。月々約1.8万円です。頭金なしだと月2万円超えてしまうから、収入が低い人は審査が厳しくなる。でも頭金を入れれば月々の負担が減り、審査通過率が上がるんです。
34歳女性・債務整理中「まだ返済してるのに買えた」
「任意整理の返済中です。でも子どもの送迎に車が必要で…。自社ローンなら『保証人がいれば大丈夫』と言ってくれました」
― Bさん（34歳女性・パート）
Bさんは32歳のとき、消費者金融3社から合計100万円の借金がありました。パート収入だけでは返済が追いつかず、弁護士に相談して任意整理を選択。月3万円ずつ返済を続けています。
そんな中、子どもが保育園に入ることになりました。でも自宅から保育園まで徒歩30分。雨の日や冬は大変です。車が欲しいけど、債務整理中だから銀行ローンは絶対に無理。ディーラーに相談しても「完済してからお越しください」と言われました。
藁にもすがる思いで自社ローン専門店に電話しました。「債務整理中ですが、車を買えますか？」と聞くと、「保証人がいれば審査対象です。ご両親は保証人になれますか？」と返ってきた。母親に頭を下げて保証人をお願いし、審査に通りました。
車両価格55万円の軽自動車を、頭金15万円（母親が出してくれた）で購入。残り40万円を月1.5万円×36回で支払っています。任意整理の返済3万円と合わせて月4.5万円の支払いは正直キツいけど、保育園の送迎が楽になって助かってます。
ここから学べるポイント③：債務整理中でも保証人がいれば通る
任意整理・個人再生・自己破産。どれも債務整理の一種ですが、返済中でも自社ローンなら審査対象になります。理由は簡単。自社ローンは「信用情報を見ない」から。
ただし、債務整理中の人は「支払い能力が低い」と判断されやすい。だから保証人が必須になることが多いです。保証人は家族・親族が基本。Bさんのように母親が保証人になってくれれば、審査通過の可能性が一気に上がります。
ここから学べるポイント④：頭金を多めに入れると月々が楽
Bさんは頭金15万円（約27%）を入れました。これがかなり重要だったんです。債務整理の返済3万円がある中で、車のローンが月2万円超えたら生活が破綻します。でも頭金を多めに入れることで、月1.5万円に抑えられた。
自社ローンの審査では「月収の3分の1以内」が目安です。Bさんの月収は15万円だから、5万円まで。債務整理の返済3万円を引くと、車のローンは2万円まで。でも頭金を多く入れることで月1.5万円にできたから、余裕を持って審査に通ったんです。
💡 2つの体験談から分かること：自己破産から5年経った人も、債務整理中の人も、自社ローンなら審査対象です。共通しているのは「頭金を入れた」「保証人を立てた」という点。この2つが揃えば、ブラックでも審査通過の可能性は十分あります。
ブラックでも自社ローン審査に通る5つの条件
体験談から分かったように、ブラックでも審査に通るには条件があります。以下の5つを満たしているかチェックしてください。
1
月収15万円以上の安定収入
パート・アルバイトでもOKですが、月収15万円以上が最低ライン。手取りではなく総支給額です。給与明細を見せるときは、総支給額が15万円を超えていることを確認してください。勤続3ヶ月以上が望ましいですが、2ヶ月でも審査対象になる店舗もあります。
2
頭金10〜20%を用意できる
ブラックの人は頭金が必須です。車両価格60万円なら、頭金10万円（約17%）が目安。頭金を入れることで「支払う意思がある」と判断され、審査通過率が上がります。頭金20%以上なら、保証人なしでも通る店舗もあります。
3
保証人が立てられる（家族・親族）
ブラックの人は保証人を求められることが多いです。保証人は家族・親族が基本。同居している親、兄弟姉妹、配偶者が保証人になれます。保証人の条件は「月収15万円以上」「安定した収入」です。保証人が立てられない場合は、頭金を20%以上用意する必要があります。
4
連絡が取れる携帯電話
本人名義の携帯電話が必要です。SMSと電話が受け取れることが条件。最近はLINEでの連絡も可能な店舗が増えています。審査中や納車後の連絡に使うため、番号が変わる予定がある人は事前に伝えましょう。
5
現在の借金返済が滞っていない
債務整理中でもOKですが、「今の返済が滞っていないこと」が条件です。任意整理の返済を3ヶ月滞納している、個人再生の返済が止まっている。こうした状態だと審査は通りません。毎月ちゃんと返済していることを証明できれば、審査対象になります。
あなたは審査対象？3問でチェック
自分が審査対象かどうか、簡単にチェックできます。以下の3つの質問に答えてください。
チェックしてください
まずはチェックしてください
💡 判定結果の見方：3つ全てチェックがついた人は、審査通過の可能性が高いです。2つの人は、残り1つの条件を整えることで通過率が上がります。1つ以下の人は、まず条件を整えることを優先しましょう。頭金を貯める、保証人を探す、収入を増やす。できることから始めてください。
審査通過率を上げる3つのポイント
ブラックでも審査に通りやすくするために、以下の3つを意識してください。
1
複数店舗に同時に仮審査を出す
自社ローンは店舗によって審査基準が違います。A店では「頭金20%必須」でも、B店では「頭金10%でOK」ということがある。だから3〜5店舗に同時に仮審査を出すのが鉄則です。信用情報を見ないから、複数申し込みしてもペナルティはありません。
2
正直に過去の事故歴を伝える
自己破産した、債務整理中だ、カードを滞納した。こうした事実は、正直に伝えてください。隠してもバレます。むしろ正直に伝えたほうが「誠実な人」と判断されて、審査に通りやすくなります。嘘をついて後からバレると、契約解除されることもあるので注意してください。
3
車両価格50〜60万円の軽自動車を選ぶ
ブラックの人は、高額な車を選ぶと審査が厳しくなります。車両価格50〜60万円の軽自動車なら、頭金10万円で残り40〜50万円。月1.5〜1.8万円×36回で払える範囲だから、審査に通りやすい。「どうしてもミニバンが欲しい」という気持ちは分かりますが、まずは軽自動車で実績を作ることを優先してください。
絶対に避けるべき悪質業者の見分け方
ブラックの人を狙った悪質業者も存在します。以下の特徴がある店舗は避けてください。
⚠️
「誰でも100%通る」と謳っている
自社ローンでも審査はあります。「誰でも通る」と言い切る店舗は、法外な金利や保証料を請求する可能性があります。必ず「審査があります」と明記している店舗を選びましょう。
⚠️
保証料が10万円以上かかる
自社ローンの保証料は3〜5万円が相場です。10万円以上請求する店舗は悪質です。「保証料15万円」「GPS設置費用8万円」など、不透明な費用を請求されたら、契約しないでください。
⚠️
契約書を見せてくれない
契約前に「契約書を見せてください」と言っても見せてくれない店舗は危険です。総支払額・月々の支払額・保証料・GPS費用・遅延時のペナルティ。これらが明記された契約書を必ず確認してから契約してください。
よくある質問
自己破産から何年経てば自社ローンが組めますか？
自己破産から5年が経過すれば、信用情報からブラックリストは消えます。でも自社ローンなら、5年経っていなくても審査対象になる店舗もあります。ただし、自己破産から3年以内の人は、保証人が必須になることが多いです。頭金を20%以上用意できれば、保証人なしでも通る可能性があります。
債務整理中でも自社ローンは組めますか？
組めます。任意整理・個人再生の返済中でも、「毎月ちゃんと返済していること」が証明できれば審査対象です。ただし、保証人が必須になることがほとんどです。保証人は家族・親族が基本。返済を3ヶ月以上滞納している人は、審査が厳しくなります。
カード滞納から何年経てば審査に通りますか？
クレジットカードの滞納は、完済から5年でブラックリストから消えます。でも自社ローンなら、滞納から2〜3年経っていれば審査対象になる店舗もあります。「今ちゃんと支払えるか」を見てくれるからです。ただし、現在進行形で滞納している人は審査に通りません。
ブラックでも頭金なしで審査に通りますか？
厳しいです。ブラックの人は、頭金10〜20%が必須と考えてください。頭金なしで通るのは「保証人がいる」「勤続3年以上」「月収25万円以上」など、条件が厳しくなります。まずは頭金10万円を貯めることを優先しましょう。
保証人が立てられない場合はどうすればいいですか？
頭金を20%以上用意してください。車両価格50万円なら、頭金10万円（20%）で審査対象になる店舗もあります。それでも厳しい場合は、車両価格を下げて40万円の軽自動車を選び、頭金8万円（20%）で挑戦するという手もあります。
ブラックでも金利0%の自社ローンは組めますか？
組めますが、保証料が別途かかります。自社ローンは金利0%が多いですが、代わりに保証料3〜5万円を請求されます。ブラックの人は保証料が5〜8万円に上がることもあるので、総支払額を必ず確認してください。
複数店舗に同時に仮審査を出しても大丈夫ですか？
大丈夫です。自社ローンは信用情報を見ないので、複数店舗に同時申し込みしてもペナルティはありません。むしろ3〜5店舗に同時に仮審査を出して、条件を比較することをおすすめします。総支払額・納車時期・保証内容を見比べて、一番良い店舗を選びましょう。
まとめ
📌 ブラックでも自社ローンで車を買うために
自己破産から5年経った人も、債務整理中の人も、自社ローンなら審査対象
頭金10〜20%を用意する、保証人を立てる、この2つが審査通過の鍵
複数店舗に同時に仮審査を出して、条件を比較することが成功の秘訣
正直に過去の事故歴を伝える、車両価格50〜60万円の軽自動車を選ぶ
悪質業者を避ける（誰でも100%通る、保証料10万円以上、契約書を見せない）
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