母子家庭でも自社ローンは組める？審査基準とひとり親への支援

【実話】2人の子どもを育てるAさんが車を手に入れるまで

ここでは、実際に当店で自社ローンを利用されたAさん（30代女性）のお話をご紹介します。

Aさんの状況（離婚直後・パート・月収13万円）

「車がないと生活できない」という現実

Aさんが車を必要とした理由は、以下の通りでした：

• 保育園の送迎 – 徒歩30分、雨の日は大変
• 仕事への通勤 – バスが1時間に1本、間に合わない
• 病院への通院 – 子どもが体調を崩したとき
• 買い物 – 2人の子どもを連れての買い物は重い

「車がないと、仕事を続けられない。仕事ができないと、子どもを育てられない」

Aさんにとって、車は贅沢品ではなく、生活必需品でした。

一般ローンで断られた日

Aさんは最初、銀行のマイカーローンに申し込みました。

しかし、結果は「審査否決」。

理由は以下の通りでした：

• 年収が基準（200万円以上）に満たない
• パート勤務で雇用が不安定と判断された
• 勤続年数が短い（8ヶ月）

「やっぱり、母子家庭じゃ無理なんだ…」

そう思いかけたとき、知人から「自社ローンなら通るかもしれない」と聞き、当店に相談に来られました。

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なぜAさんは自社ローンで審査に通ったのか？

Aさんが審査に通った理由は、大きく3つあります。

理由① 児童扶養手当も収入として考慮された

一般的な銀行ローンでは、給与収入のみが審査対象です。

しかし、自社ローンでは：

収入の種類	一般ローン	自社ローン
給与収入	○ 対象	○ 対象
児童扶養手当	× 対象外	○ 対象
養育費	× 対象外	△ 継続性があれば対象
児童手当	× 対象外	○ 対象

Aさんの場合：

• パート収入：月12万円
• 児童扶養手当：月4.3万円
• 合計：月16.3万円

この16.3万円を基準に審査されたため、返済能力ありと判断されました。

理由② 保育園送迎という「必要性」が認められた

一般ローンは機械的に「年収・勤続年数・雇用形態」で判断します。

しかし、自社ローンでは「なぜ車が必要なのか」も重視されます。

Aさんの場合：

• 保育園の送迎に必須
• 車がないと仕事を続けられない
• 仕事ができないと生活できない

この「生活の必要性」が、審査担当者に伝わりました。

理由③ 現実的な返済計画を立てられた

Aさんと一緒に、以下のような返済計画を立てました：

購入した車：軽自動車（60万円）
返済期間：24ヶ月
月々返済額：2.5万円

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母子家庭でも自社ローン審査に通る3つの理由

Aさんのケースから分かる通り、母子家庭でも自社ローン審査に通る理由があります。

理由① 収入の考え方が柔軟（手当も含む）

自社ローンでは、以下のような収入も審査対象になります：

理由② 車の必要性が重視される

母子家庭の場合、車が「贅沢品」ではなく「生活必需品」であることが理解されやすいです。

特に0〜6歳の子どもがいる場合、保育園・幼稚園の送迎は毎日必要です。雨の日、寒い日、子どもが体調を崩した日…車がないと本当に大変です。

この「生活の切実さ」が、審査担当者に伝わります。

理由③ 母子家庭ならではの支援制度がある

後述しますが、母子家庭が利用できる支援制度があります：

• 自動車税・軽自動車税の減免
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金
• 自治体独自の支援

これらを活用することで、車の維持費を抑えることができます。

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母子家庭の自社ローン審査で見られるポイント

実際の審査では、以下のポイントが確認されます。

ポイント① 手取り＋手当の合計額

審査で見られるのは、実際に使えるお金の総額です。

収入の種類	扱い	備考
パート・アルバイト収入	○ 全額対象	手取り額で計算
正社員給与	○ 全額対象	手取り額で計算
児童扶養手当	○ 全額対象	毎月安定した収入
児童手当	○ 対象	子どもの人数分
養育費	△ 条件付き	継続性が証明できれば
実家からの支援	△ 参考程度	不定期な場合は除外

ポイント② 固定費とのバランス

収入が少なくても、固定費が少なければ審査に通る可能性があります。

母子家庭で有利な条件：

• 市営住宅・県営住宅に住んでいる（家賃が安い）
• 実家に同居している（家賃なし）
• 保育料が減免されている

ポイント③ 車が生活に必要かどうか

以下のような理由があれば、「必要性あり」と判断されやすいです：

• 保育園・幼稚園の送迎に必須
• 仕事への通勤に必要（バス・電車がない地域）
• 病院・買い物に車がないと困る
• 子どもの習い事の送迎

ポイント④ 子どもの年齢と人数

子どもの年齢が小さいほど、車の必要性が高いと判断されます。

子どもの年齢	車の必要性
0〜3歳（保育園）	◎ 非常に高い
4〜6歳（幼稚園）	○ 高い
小学生	○ あり
中学生以上	△ ケースバイケース

よくある心配と現実

母子家庭の方から寄せられる、よくある心配にお答えします。

心配① 「収入が少なくて無理では？」→ 現実は…

心配② 「養育費は収入に入る？」→ 現実は…

心配③ 「保証人が立てられない」→ 現実は…

【実例】母子家庭で審査に通ったケース3選

実際に当店で審査に通った母子家庭の方の事例をご紹介します。

ケース① パート・月収12万円＋児童扶養手当

ケース② 掛け持ちバイト・月収15万円

ケース③ 正社員・転職直後

母子家庭が利用できる支援制度

車を購入した後も、以下の支援制度を活用することで維持費を抑えられます。

① 自動車税・軽自動車税の減免制度

母子家庭（児童扶養手当受給者）は、自動車税・軽自動車税が減免される制度があります。

項目	内容
対象者	児童扶養手当を受給している方
減免額	自治体により異なる（全額免除〜半額減免）
申請場所	お住まいの市区町村の税務課
必要書類	児童扶養手当証書、車検証など

② 母子父子寡婦福祉資金貸付金

自治体によっては、母子家庭向けの貸付制度があります。

• 生活資金
• 就職支度資金
• 転宅資金

車の購入費用そのものには使えませんが、生活費の補填として活用できます。

③ 自治体独自の支援

お住まいの自治体によっては、独自の支援制度があります：

• 保育料の減免
• 医療費助成
• 学用品費の支給

これらを活用することで、家計に余裕が生まれ、車の維持費を捻出しやすくなります。

審査前の準備チェックリスト

審査を受ける前に、以下をチェックしておくとスムーズです。

よくある質問（FAQ）

まとめ｜あなたは一人じゃない

「母子家庭だから無理」と諦める必要はありません。

保育園の送迎、仕事への通勤、子どもの病院…車がないと本当に大変ですよね。

でも、あなたは一人で頑張っているわけではありません。
自社ローンという選択肢があり、支援制度があり、同じように車を手に入れた方がたくさんいます。

大丈夫。あなたにも、きっと道はあります。