債務整理中・返済中でも自社ローンは組める？自己破産との違いを解説

債務整理とは？3つの種類を理解しよう

まず、債務整理には主に3つの種類があります。それぞれ特徴が違うため、自社ローン審査への影響も異なります。

債務整理中でも車が買える理由

なぜ債務整理中・返済中でも、自社ローンなら車が買える可能性があるのか？

理由① 「返済している」事実が評価される

債務整理中でも、返済を続けていることが重要です。

状況	評価
債務整理中・返済継続	○ 返済能力あり
債務整理中・滞納あり	× 返済能力に疑問
自己破産（免責済み）	△ 返済実績なし

返済を続けているということは、「今の収入で支払いができる」という証明になります。

理由② 自己破産とは違い「返済義務」がある

任意整理・個人再生は、自己破産と違い返済義務が残ります。

• 任意整理 → 元金を返済中
• 個人再生 → 減額後の金額を返済中
• 自己破産 → 返済義務なし（免責）

返済義務があり、それを果たしているということは、「責任を持って返済する人」と判断されやすいのです。

理由③ 車が生活・仕事に必要なケースが多い

債務整理をする人の多くは、車がないと生活・仕事ができない状況にあります。

自社ローンでは、こうした「車の必要性」も考慮されます。

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自己破産との決定的な違い｜なぜ債務整理中の方が有利なのか

債務整理中（任意整理・個人再生）と自己破産では、審査への影響が大きく異なります。

なぜ自己破産は不利なのか？

自己破産は、借金が全額免除される代わりに、審査では非常に不利になります。

項目	債務整理中	自己破産
返済義務	○ あり	× なし
返済実績	○ 継続中	× なし
責任感	○ 示せる	△ 示しにくい
審査	○ 対象になる	△ 厳しい

返済中と完済後、どちらが審査に有利？

債務整理の返済状況によって、審査への影響が変わります。

返済実績1年以上が分岐点

返済を始めてから1年以上経過していると、審査で有利になります。

• 返済3ヶ月 → まだ実績が少ない
• 返済6ヶ月 → 実績が出てきた
• 返済1年以上 → 「この人は払い続けられる」と判断

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債務整理中の審査で見られる4つのポイント

債務整理中・返済中の審査では、以下の4つのポイントが確認されます。

【実例】債務整理中・返済中で審査に通ったケース3選

実際に当店で債務整理中・返済中の方が審査通過した事例をご紹介します。
※個人情報保護のため、一部内容を変更しています。

ケース① 任意整理中・返済1年6ヶ月

ケース② 個人再生中・返済2年

ケース③ 任意整理完済後・完済から6ヶ月

よくある質問（FAQ）

まとめ｜債務整理中でも、車を諦めないでください

債務整理中だからといって、車を諦める必要はありません。

通勤に車が必要、仕事で車を使う…生活を立て直すために、車が必要な人は多いはずです。

返済を続けている実績があれば、それは立派な「信頼」です。
滞納なく返済を続けていれば、審査に通る可能性があります。

大切なのは、返済を続けている事実を正直に伝えることです。