車のローンが通らない人の共通点5つ｜自社ローンで解決できるケースとは

過去にクレジットカードの支払いを61日以上延滞した、携帯電話の分割払いを滞納した、債務整理や自己破産をした。これらの記録はCICやJICCといった信用情報機関に5〜10年間残ります。銀行もディーラーも、審査の最初にこの信用情報を照会します。ここに事故情報があると、年収や勤続年数に関係なく、ほぼ確実に審査に落ちます。

自分の信用情報は、CIC（クレジット・インフォメーション・センター）に1,000円で開示請求ができます。心当たりがある人は、まず自分の記録を確認してください。「異動」という文字があれば、ブラック状態です。

ローン審査では「返済比率」が重視されます。これは年収に対するすべてのローン返済額の割合で、一般的に35%以下が審査通過の目安です。年収300万円の人なら、年間の返済額は105万円まで。月に直すと約8.7万円です。

ここで見落としがちなのが、車のローン以外の返済です。住宅ローン、奨学金、スマホの分割払い、リボ払い。これらすべてが返済比率に含まれます。すでに月3万円の支払いがあるなら、車のローンに使える枠は月5.7万円まで。200万円の車を5年ローンで買おうとすれば月3.3万円程度なので通りますが、350万円なら月5.8万円を超えてアウトです。

銀行カーローンの多くは「勤続1年以上」を申込条件にしています。ディーラーローンは条件が緩めですが、それでも勤続6ヶ月未満だと審査に落ちやすくなります。転職したばかり、派遣社員、アルバイト。こうした雇用形態は「収入が不安定」と見なされ、審査のハードルが上がります。

特に個人事業主やフリーランスは厳しい状況です。確定申告書の所得が低い（経費で圧縮しているため）、収入の変動が大きい。銀行は「安定した給与収入がある会社員」を前提に審査基準を作っているので、それ以外の働き方をしている人は不利になりがちです。

ローンの審査に申し込むと、その事実が信用情報に記録されます。これを「申込情報」と言い、6ヶ月間残ります。短期間に3社、4社と申し込むと、審査する側は「この人は他でも落ちているのではないか」「お金に困っているのではないか」と判断します。

1ヶ月に3社以上の申し込みがあると「申込ブラック」と呼ばれる状態になり、内容を見る前に機械的に否決される可能性があります。焦って次々に申し込むのは、状況を悪化させるだけです。

頭金なしのフルローンは、審査が厳しくなります。金融機関にとっては「万が一返済が滞ったとき、車を売却しても全額回収できない」リスクがあるからです。特に新車で値引き後の価格が高い車種、中古車でも走行距離が多い車は担保価値が低く、フルローンが通りにくくなります。

車両価格を下げる、頭金を10〜20%入れる、年式の新しい車（担保価値が高い）を選ぶ。これだけで審査結果が変わることは珍しくありません。

通常の自動車ローンは、銀行や信販会社（オリコ、ジャックスなど）がお金を貸し、購入者は毎月その金融機関に返済します。審査はCIC・JICCの信用情報に基づいて行われます。

一方、自社ローンは販売店が独自に分割払いを認める仕組みです。金融機関を通さないため、信用情報機関への照会がありません。販売店が「この人は毎月ちゃんと払えるか」を独自の基準で判断します。だからこそ、銀行やディーラーで断られた人でも審査に通る可能性があるのです。

自社ローンは「金利」ではなく「保証料」「手数料」という名目で費用が上乗せされることがあります。車両価格50万円の車が、総額で70万円になるケースも珍しくありません。必ず「最終的に支払う総額はいくらですか」と聞いてください。月々の支払額だけで判断するのは危険です。

自社ローンでは、ローンを完済するまで車検証の所有者が販売店名義になります。自分の名義にならないため、勝手に売却や譲渡はできません。完済後に名義変更の手続きが必要になるので、その費用や手順を事前に確認しておきましょう。

自社ローンでは、返済保全のためにGPS装置を車に取り付ける販売店があります。滞納が続いた場合に車の所在を把握するためです。GPS設置の有無、取付費用、月額料金が発生するかどうかを契約前に確認してください。

自社ローンは販売店の在庫車が中心になるため、希望の車種やグレードがない場合があります。取り寄せに対応している店舗もありますが、在庫車を選んだ方が審査もスムーズで納車も早いです。「絶対にこの車がいい」というよりも、「予算内で状態のいい車を選ぶ」という姿勢が大切です。

自社ローンは販売店独自の仕組みのため、法的規制が銀行ローンほど厳しくありません。中には相場より大幅に高い価格設定をしている店舗や、契約内容が不透明な業者も存在します。口コミの確認、契約書の事前確認、複数の店舗を比較すること。この3つを必ず実践してください。