自社ローンで中古車は買える？仕組みと相場の調べ方・購入手順を解説

銀行ローンはCIC・JICCの信用情報が命。過去にクレジットカードの延滞や携帯料金の滞納があるだけで落ちることがある。自社ローンは信用情報を照会しない店もあり、「今の月収」と「返済能力」で判断するため、ブラックリストに載っていても審査のテーブルに乗れます。

銀行ローンは審査に1〜2週間かかることも珍しくない。自社ローンは販売店が独自に判断するため、早ければ申し込み当日、遅くとも2〜3日で結果がわかります。「来月から配送の仕事を始めたい」「通勤に車がすぐ必要」という急ぎの方には大きなメリットです。

銀行ローンは「勤続1年以上」「正社員のみ」が多い。自社ローンはパート・アルバイト・個人事業主・転職直後でも審査対象になる店が多い。開業半年の配送ドライバーや、派遣で半年間安定して働いている方でも申し込めるのは大きな違いです。

銀行ローンは車両価格の10〜20%の頭金が暗黙の前提。自社ローンは頭金ゼロに対応している店もあり、手元にまとまった現金がなくても車が買えます。ただし頭金なしだと月々の支払いが上がるため、車両価格を抑えてバランスを取るのが重要です。

銀行ローンだと「銀行で審査→販売店で購入→保険加入→名義登録」と手続きがバラバラ。自社ローンなら販売店1社で審査・購入・名義登録・保険手続きまで一括対応してくれることが多い。手続きの煩雑さを減らせるのは地味だけど大きなメリットです。

自社ローンの販売店は、分割代金の回収不能リスクを負っています。そのリスク分が車両価格に上乗せされることがある。中古車サイトで同じ車種・年式・走行距離の相場を調べ、差額が30%以内なら許容範囲。それ以上なら他の店も検討すべきです。

銀行ローンは「年利○%」で負担が明確。自社ローンは「金利なし」を謳う店が多いが、その分が車両価格や保証料・手数料に含まれている。月々の支払い×回数＋頭金＝総額を計算し、中古車サイトの相場と比較するのが正しい判断方法です。

自社ローン対応店の在庫は、銀行ローンで買える大手中古車店と比べると少ない傾向があります。特に年式が新しい車や人気車種は在庫が限られるため、「この車が欲しい」と決め打ちするより「予算内でコンディションの良い車」を探す姿勢が大事です。

自社ローンの多くは、返済完了まで車検証の所有者欄が販売店名義。つまり返済中は車を売ったり譲渡したりできない。これは銀行ローンでも同じ（所有権留保）ケースがあるが、自社ローンでは特に注意が必要です。返済完了後に名義変更が可能か、事前に確認しましょう。

自社ローンの多くはGPSを車両に取り付けています。返済が滞ると位置情報を元に車両が回収される可能性がある。これは販売店側のリスク管理のためですが、返済計画に無理がなければ問題にはなりません。月々の支払いが手取りの25%以下に収まる計画を立てましょう。

カーセンサー・グーネットで同じ車種・年式・走行距離の相場を最低3台分チェック。店頭価格が相場の1.3倍以内なら許容範囲。それ以上なら別の店を検討しましょう。相場を知らずに行くのが最大の失敗原因です。

走行距離5万kmの車と10万kmの車、どちらが状態いいかは一概に言えません。大事なのは定期的にオイル交換や点検整備がされてきたかどうか。整備記録簿（メンテナンスノート）があれば見せてもらい、定期的に整備されていた車を選びましょう。

「保証つき」と言われても、期間が1ヶ月だったり、対象がエンジンとミッションだけだったりすることがある。エアコン・電装系・ブレーキも含まれるか、期間は3ヶ月以上あるかを書面で確認。保証がない店は避けるのが無難です。

確認すべき5つ：エンジン始動時の異音、ブレーキの効き具合、ハンドルの直進安定性、エアコンの冷暖房、ウインカー・ライト・ワイパーの動作。「試乗させてくれない店」は、隠したい不具合がある可能性を疑いましょう。

「月々1.5万円で乗れます」と聞くと安く感じますが、36回払いなら総額54万円。そこに保証料3万円、GPS費用2万円、手数料2万円が加わると総額61万円。中古車サイトで同じ車が40万円で売られていたら、21万円の差額が自社ローンのコスト。この計算を必ずやってください。