自社ローンのデメリット5つ｜契約前に知るべきリスクと対策

自社ローンの車両は、中古車サイトの相場より10〜30%ほど高く設定されていることが多いです。販売店は分割払いの回収リスクを負っているため、その分を車両価格に上乗せします。カーセンサーやグーネットの同条件車両と比べて、差額が30%を超えていたら要注意です。

自社ローンは「金利0%」を謳う店が多いですが、実態は車両価格に利息分が組み込まれています。総支払額を車両本体価格で割ると、実質年利15〜30%相当になるケースもある。銀行カーローンの年利2〜5%と比べると、コストは明らかに高い。「金利0%」という表現に騙されないでください。

自社ローンでは、返済が滞った場合に車両を回収するためのGPS端末を取り付ける店が大半。費用は2〜3万円が相場ですが、中には10万円以上を請求する店もあります。また「常に位置情報を把握されている」という心理的な負担を感じる人もいます。GPS費用と取付条件は契約前に必ず確認しましょう。

銀行ローンならどの車でも買えますが、自社ローンは販売店の在庫の中からしか選べません。人気車種は在庫があっても、希望の色やグレードが見つからないことも。特に普通車やミニバンは在庫が少なく、軽自動車が中心になりがちです。

ディーラー購入なら1〜3年の保証が付くことが多いですが、自社ローンの中古車は保証1ヶ月、または保証なしの店も存在します。納車2ヶ月でエンジンやエアコンが壊れて全額自費修理——こんなトラブルは実際に起きています。保証内容を書面で確認しない限り、契約してはいけません。

自社ローン最大のメリット。銀行はCICやJICCの信用情報で過去の延滞・事故歴をチェックしますが、自社ローンは「今の月収で返せるか」を重視する店が多い。債務整理や自己破産の経験があっても、現在の収入が安定していれば審査のテーブルに乗れます。

銀行ローンの審査は1〜2週間かかりますが、自社ローンなら最短即日で結果が出る店もあります。「今すぐ車が必要」という配送業の開業や、通勤手段が急に必要になったケースでは、このスピード感が大きな強みです。

銀行は「勤続1年以上」「正社員」が条件になることが多いですが、自社ローンなら勤続3ヶ月、パート・アルバイト・個人事業主でも申し込み可能な店があります。転職直後や開業間もない方にとって、唯一の選択肢になるケースも。

「まとまったお金がない」「保証人を頼める人がいない」——両方なしでも審査してくれる店が存在します。ただし、どちらか一方でも用意できた方が審査通過率は上がります。頭金5万円でも効果ありです。

銀行ローンに申し込むと信用情報に「申込履歴」が残ります。短期間に複数社に申し込むと「多重申込」と判定されてさらに通りにくくなる。CICやJICCに照会しない自社ローン店なら、申込履歴が残らないため、信用情報を守りながら車を手に入れられます。

月々の支払い×回数＋頭金＝総額。この計算を必ずやる。次にカーセンサーやグーネットで同車種・同年式・同走行距離の車両を検索。差額が30%以内なら適正。30%を超えていたら他の店の見積もりも取るべきです。

「GPS費用はいくらですか？」と聞くだけで、店の誠実さがわかります。相場は2〜3万円。5万円以上なら高い、10万円以上は論外。GPS費用を含めた総額で他店と比較してください。

「保証は何ヶ月？」「エンジン・ミッション・エアコンは対象？」「修理費の上限は？」——この3つを書面で回答してくれない店とは契約しない。口頭での説明だけでは、後からトラブルになっても証拠がありません。

1店舗だけで決めると、その店の価格が高いのか安いのか判断できません。同じ車種・同条件で3店舗の見積もりを取れば、適正価格の相場感が掴めます。「他の店でも見積もり取ってます」と伝えるだけで、値引きしてくれるケースもあります。

Googleマップの口コミは最強の判断材料。星3.5以上・レビュー10件以上を目安にする。星1〜2の低評価レビューの内容も必ず読んでください。「対応が悪い」「説明と違った」「追加費用を請求された」という声が複数あれば、その店は避けるべきです。

過去の延滞や事故歴が原因で銀行に落ちたなら、自社ローンは現実的な次のステップです。同じ基準で何度申し込んでも結果は変わらないので、審査基準が違う自社ローンに切り替える方が合理的。

銀行の「勤続1年以上」条件を満たせない転職直後の方や、開業1年未満の個人事業主。自社ローンなら勤続3ヶ月でも審査してくれる店があるため、「1年待つ」必要がなくなります。

Amazonフレックスやフードデリバリーで稼ぐには軽バンが必須。銀行の審査を待っている間に稼働開始が遅れると、その分収入がゼロ。最短即日審査の自社ローンなら、申し込みから1〜2週間で稼働開始できます。

月収15万円以上を安定して稼いでいるのに、「非正規」というだけで銀行に落ちるケースは多い。自社ローンは雇用形態より「毎月いくら返せるか」で判断するため、パートやアルバイトでも審査の土俵に立てます。

銀行ローンに申し込むたびに「申込履歴」が信用情報に残ります。短期間に3社以上申し込むと「多重申込」と判定されてさらに不利に。信用情報を照会しない自社ローン店を選べば、申込履歴を残さずに車を手に入れられます。