手取り15万円以下でも車は買える？19歳が月1.5万円で審査通過した方法

【実話】19歳・月収11万円のAさんが車を手に入れるまで

まず、実際に当店で自社ローンを利用されたAさん（19歳・男性）のお話をご紹介します。

Aさんの状況（19歳・未成年・居酒屋バイト）

Aさんは高校を卒業してから、ずっと同じ居酒屋でアルバイトをしていました。

職場は家から離れていて、バスは1時間に1本。最終バスに乗り遅れると、タクシー代が3,000円もかかります。

「このままじゃ、バイト代がタクシー代で消えていく…車が欲しい」

そう思ったAさんは、車の購入を決意しました。

勤続3年という「実績」が最大の武器だった

Aさんの最大の強みは、19歳で勤続3年という実績でした。

項目	Aさん	評価
年齢	19歳（未成年）	△ 不利
月収	11万円	△ 少ない
雇用形態	アルバイト	△ 不安定
勤続年数	3年	◎ 非常に良い
固定費	ほぼゼロ（実家暮らし）	◎ 非常に良い

一般的には、「未成年」「月収11万円」「アルバイト」という条件は不利です。

しかし、3年間同じ職場で働き続けたという事実が、「この人は信頼できる」という評価につながりました。

親の協力と素直な申告で審査通過

Aさんが審査に通った、もう一つの理由があります。

それは、素直に申告したことと親の協力です。

Aさんが準備したもの：

• 直近6ヶ月の給与明細（すべて提出）
• 親の同意書（未成年のため必須）
• 父親を連帯保証人に（正社員で安定収入）
• 通勤に車が必要な理由を説明

Aさんは何も隠さず、ありのままを伝えました。

「月収は11万円しかありません。でも、3年間ずっと同じ店で働いています。通勤に車が必要なんです」

この誠実な姿勢が、審査担当者の信頼を得ました。

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手取り15万円以下でも自社ローン審査に通る3つの理由

なぜ、手取り15万円以下でも審査に通るのか？その理由を解説します。

理由① 収入額より「返済比率」が重視される

一般的な銀行ローンでは、「年収200万円以上」などの基準があります。

しかし、自社ローンでは収入額そのものより、「返済に回せる余裕があるか」が重視されます。

項目	一般ローン	自社ローン
重視するポイント	年収額	返済比率
年収基準	200万円以上など	基準なし
手取り15万円	× 厳しい	○ 審査対象
審査方法	機械的	個別相談

返済比率とは？

手取り収入に対して、返済額が何％を占めるかの割合です。

理由② 実家暮らしなら固定費がほぼゼロ

手取り15万円以下でも、実家暮らしなら大きなアドバンテージがあります。

理由③ 勤続年数が長ければ信頼される

手取りが少なくても、勤続年数が長いことは大きな信頼材料になります。

勤続年数	評価	審査の見通し
3年以上	◎	非常に有利
1〜3年	○	問題なし
6ヶ月〜1年	△	審査対象（収入安定が条件）
6ヶ月未満	×	厳しい（要相談）

Aさんのように19歳で勤続3年というのは、非常に高く評価されます。

「若いのに、3年も同じ職場で働き続けている = 責任感がある人」と判断されるからです。

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手取り15万円以下の審査で見られる5つのポイント

実際の審査では、以下の5つのポイントが確認されます。

ポイント① 返済比率（手取りの15%以内が理想）

最も重要なのは、返済比率です。

ポイント② 固定費の少なさ

手取りが同じでも、固定費が少ない人の方が審査に通りやすいです。

審査で有利な条件：

• 実家暮らし（家賃・光熱費なし）
• 社員寮・社宅（家賃が安い）
• 携帯代が安い（格安SIM利用）
• 他にローンがない

ポイント③ 勤続年数

手取りが少ない場合、勤続年数が特に重要視されます。

目安：

• 手取り15万円以上 → 勤続6ヶ月以上でOK
• 手取り12〜15万円 → 勤続1年以上が望ましい
• 手取り12万円未満 → 勤続2〜3年あると有利

ポイント④ 車両価格の現実性

手取りが少ない場合、車両価格を抑えることが重要です。

手取り月収	現実的な車両価格	月々返済額
10万円	40〜50万円	1.5〜2万円
12万円	50〜60万円	2〜2.5万円
14万円	60〜70万円	2.5〜3万円
15万円	70〜80万円	3〜3.5万円

Aさんのように50万円の軽自動車を選ぶことで、月々1.5万円という無理のない返済が実現できました。

ポイント⑤ 素直な申告と誠実さ

これは数字では測れませんが、実は非常に重要です。

審査担当者が見ているポイント：

• 収入や勤務状況を正直に話しているか
• 車が必要な理由を明確に説明できるか
• 返済の意思がはっきりしているか
• 質問に誠実に答えているか

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【実例】手取り15万円以下で審査に通ったケース3選

Aさん以外にも、手取り15万円以下で審査に通った方の事例をご紹介します。

ケース① 19歳・居酒屋バイト・月収11万円（Aさん）

ケース② 22歳・フリーター・手取り13万円

ケース③ 40代・パート主婦・手取り14万円

手取り15万円以下で無理なく返済する現実的なプラン

手取り15万円以下でも、計画的に返済すれば大丈夫です。

車両価格は50万円前後に抑える

手取りが少ない場合、車両価格を抑えることが最優先です。

50万円前後でも、十分良い車が買えます：

• スズキ ワゴンR
• ダイハツ ムーヴ
• 三菱 eKワゴン
• ホンダ N-BOX（古めの年式）

無理に高い車を買おうとせず、「返済できる範囲」で選ぶことが重要です。

月々返済は1.5〜2万円が目安

手取り10〜15万円の場合、月々の返済は1.5〜2万円が現実的です。

月々返済額	返済期間（48回の場合）	車両価格の目安
1.5万円	48ヶ月（4年）	約50万円
2万円	48ヶ月（4年）	約60万円
2.5万円	48ヶ月（4年）	約70万円

※手数料込みの概算です。実際の金額は審査時にご相談ください。

返済期間は48回（4年）でも大丈夫

「返済期間が長いと損では？」と思うかもしれません。

しかし、手取りが少ない場合は月々の負担を減らすことが優先です。

よくある心配と現実

手取り15万円以下の方から寄せられる、よくある心配にお答えします。

未成年の場合の注意点

Aさんのように未成年（20歳未満）の場合、いくつか注意点があります。

親の同意書が必要

未成年の場合、親権者の同意書が必ず必要です。

同意書には以下の内容が含まれます：

• 車の購入に同意すること
• ローンの契約に同意すること
• 親権者の署名・捺印

連帯保証人が必要

未成年の場合、連帯保証人も必須です。

連帯保証人になれる人：

• 両親（父または母）
• 収入がある成人（正社員・パートなど）
• 安定した職に就いている

Aさんの場合、父親（正社員）が連帯保証人になりました。

親の協力が得られれば審査対象

未成年だからといって、審査が厳しくなるわけではありません。

親の協力があれば、むしろ有利になることも：

• 連帯保証人がいる安心感
• 家族のサポートがある
• 実家暮らしで固定費が少ない

審査前の準備チェックリスト

審査を受ける前に、以下をチェックしておくとスムーズです。

よくある質問（FAQ）

まとめ｜手取り15万円以下でも、車を諦めないでください

「手取りが少ないから、車は無理」と諦める必要はありません。

通勤に車が必要、子どもの送迎に必要、買い物に必要…
車がないと生活できない人は、たくさんいます。

大切なのは、あなたに合った現実的なプランを立てることです。

Aさんのように、19歳・月収11万円でも車を手に入れた人がいます。
あなたにも、きっと道はあります。