自社ローンの金利は高い？手数料の仕組みと中古車の総額シミュレーション

「自社ローンの金利って何%くらいなの？」

結論から言うと、自社ローンには「金利」という概念がないケースがほとんどです。驚きましたか？ 自社ローンの多くは貸金業ではなく割賦販売（分割払い）の形を取っているため、金利ではなく「手数料」や「保証料」として上乗せされます。年利に換算すると実質8〜20%程度が相場ですが、表示の仕方が販売店ごとにバラバラなのが厄介なところです。

「金利15%って高くない？」——確かに銀行マイカーローンの2〜4%と比べると数字だけ見れば高い。でも銀行ローンに落ちた人が「車を手に入れる手段」として考えると、見え方が変わります。大切なのは金利の数字ではなく、月々いくら払って総額いくらになるのか。

この記事では、自社ローンの金利の仕組み、金利・手数料の相場、月々の支払いシミュレーション、総額を抑える5つの方法、銀行ローンとの比較まで徹底的に解説します。

自社ローンに「金利」がない？手数料の仕組みを解説

「自社ローン 金利」で検索する人が多いのに、実は自社ローンの多くには金利という概念が存在しません。ここがまず最初の混乱ポイントです。

つまり自社ローンには2つのタイプがある。①販売店独自の分割払い（手数料方式）と、②信販会社提携（金利方式）。どちらのタイプかによって、支払い方法も総額の計算方法も変わります。

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自社ローンの金利・手数料の相場はどれくらい？

「結局のところ、いくら上乗せされるの？」——これが一番知りたいところですよね。自社ローンの金利・手数料の相場を3つのパターンに分けて整理します。

パターン①：販売店独自の手数料方式

車両価格に対して10〜30%の手数料が上乗せされるのが一般的です。50万円の中古車なら5〜15万円の上乗せ。年利に換算すると実質15〜20%程度になるケースが多い。手数料の計算方法は販売店によって異なるため、必ず「支払い総額」を書面で確認してください。

パターン②：信販会社提携の金利方式

信販会社を通す場合の実質年率は5〜15%。銀行マイカーローンの2〜4%よりは高いですが、手数料方式と比べると透明性が高く、繰り上げ返済で利息が減るメリットがあります。信販提携の販売店は審査ルートが複数あるため、1社に落ちても別の信販会社で通る可能性がある点も強みです。

パターン③：金利ゼロ（車両価格に上乗せ済み）

「金利0%」「手数料無料」をうたう販売店もあります。この場合、車両本体価格にあらかじめ手数料分が上乗せされているケースがほとんど。相場より明らかに高い車両価格なら、実質的に手数料を払っているのと同じです。他の販売店と車両価格を比較して見極めてください。

金利だけ見れば銀行が圧倒的に安い。でも銀行に落ちた人にとっては「審査に通るかどうか」が最優先。金利が低くても審査に通らなければ意味がありません。

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自社ローンの月々の支払いシミュレーション

「金利が○%で車両価格が○万円だと月々いくら？」——具体的な数字で見た方がイメージしやすいですよね。価格帯別にシミュレーションします。

車両価格30万円の中古車（軽自動車の目安）

車両価格50万円の中古車（コンパクトカー・軽バンの目安）

車両価格80万円の中古車（ミニバン・SUVの目安）

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自社ローンの総額を抑える5つの方法

金利や手数料は販売店の方針で決まるため、交渉で下げるのは難しい。でも総額を抑える方法はあります。具体的に5つ紹介します。

5つの中で最もインパクトが大きいのは①と④。車両価格を下げて信販提携の販売店を選ぶ——この2つだけで総額が10万円以上変わることも珍しくありません。

自社ローンと銀行ローン・ディーラーローンの金利を比較

「自社ローンは金利が高いからやめた方がいい」——ネットでよく見る意見です。実際に3つのローンを比較してみましょう。50万円の中古車を24回払いで購入した場合の総額を計算します。

銀行ローンと販売店独自の自社ローンの差額は約85,000円。月々にすると約3,500円の差です。この差額をどう見るか。

金利・手数料で騙されないための3つのチェックポイント

自社ローンの手数料は販売店によってバラバラ。中には不透明な料金を上乗せする悪質な業者もいます。騙されないために必ず確認すべき3つのポイントを押さえてください。

チェック①：「支払い総額」を書面で確認する

月々の支払い額だけを見て契約するのは絶対にNG。車両価格+手数料+保証料+整備費+名義変更費+陸送費=支払い総額を書面で出してもらい、必ず持ち帰って確認してください。「今日契約しないと在庫がなくなる」と急かす販売店は要注意です。

チェック②：車両価格が相場とかけ離れていないか

「金利0%・手数料無料」の販売店は、車両本体に手数料を上乗せしている可能性があります。カーセンサーやグーネットで同じ車種・年式・走行距離の相場を調べ、販売店の価格と比較してください。相場より20万円以上高い場合は手数料が車両価格に含まれている可能性が高い。

チェック③：繰り上げ返済のルールを確認する

信販提携の金利方式なら繰り上げ返済で利息が減りますが、手数料方式の場合は繰り上げ返済しても手数料が変わらないことがあります。余裕ができたときに一括返済や繰り上げ返済をする可能性があるなら、契約前にルールを確認しておいてください。

自社ローンの金利が気になる人の体験談

「金利が高いのが気になって決められなかった」——その気持ちはよくわかります。実際に金利・手数料を比較して自社ローンを選んだ3人の声を紹介します。

Aさん（30代・会社員）──銀行との差額は月3,000円。通勤に車が必要で決断

Bさん（40代・個人事業主）──信販提携を選んで金利を抑えた

Cさん（20代・パート勤務）──車両価格を下げて総額を抑えた

3人に共通しているのは、金利の数字だけで判断せず「総額」と「月々の負担」で考えたこと。金利15%でも総額と月々が無理のない範囲なら、それは正しい選択です。

よくある質問

まとめ

自社ローンの金利は銀行ローンより高い。これは事実です。でも「金利が高い＝損」とは限りません。銀行に落ちた人にとっては「車を手に入れるためのコスト」であり、月々3,000〜5,000円の差額で生活や仕事が変わるなら、それは合理的な選択です。

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