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日産 / （NISSANN）
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個人事業主でも自社ローンで車は買える｜審査から経費計上まで5ステップで解説
「個人事業主だと車のローンは通らない」。ネットで調べると、そんな情報ばかり出てきませんか？
実際、銀行のカーローンやディーラーローンは個人事業主にとってハードルが高い。確定申告で経費を多く計上していると「所得が低い」と判断されて、門前払いされることもあります。
でも自社ローンなら話は別です。信用情報を見ないから、「今の稼ぎ」で判断してもらえる。問題は、個人事業主ならではの準備を知らないまま申し込んで失敗する人が多いこと。
この記事では、個人事業主が自社ローンで車を手に入れるまでの5ステップを、必要書類から経費計上まで全部まとめました。1つずつ潰していけば、迷うことはなくなります。
📌 この記事でわかること
個人事業主が自社ローンで車を買うまでの5ステップ
確定申告の「節税しすぎ」が審査に落ちる原因になる理由
個人事業主が審査で求められる書類リスト
車の購入費を事業経費にする方法と注意点
contents
個人事業主が自社ローンを使うべき理由｜銀行で落ちる本当の原因
まず前提として、個人事業主がカーローンに通りにくい原因を整理しておきます。原因がわからないまま申し込み先だけ変えても、同じ結果になるからです。
最低月収
20万円
安全な月額返済
5万円以内
車両価格目安(24回)
〜95万円
最低月収
30万円
安全な月額返済
7.5万円以内
車両価格目安(24回)
〜140万円
自社ローンは総支払額が本体価格の15〜30%増しになることが多い点も忘れずに。50万円の車を買うなら総額は57〜65万円になる計算です。
▶ 金利と総支払額の仕組みは「自社ローンの金利は高い？損しない選び方」で詳しく解説しています。
4
審査に申し込む｜個人事業主が見られるポイント
書類が揃って、販売店も決まった。いよいよ審査です。個人事業主の審査で販売店が見ているポイントは、会社員とは少し違います。
審査項目
収入の確認方法
会社員
給与明細
個人事業主
確定申告書・通帳
審査項目
安定性の判断
会社員
勤続年数
個人事業主
事業年数・取引先数
審査項目
プラス材料
会社員
大企業勤務
個人事業主
車が仕事に必須
審査の際に1つだけ覚えておいてほしいことがあります。「なぜ車が必要なのか」を伝えること。配送に使う、現場に行くのに必要、営業で回る。仕事との直結性を説明するだけで、販売店側の安心感がまるで違います。
⚠ 失敗談
「確定申告で所得を60万円にしてたんです。売上は350万円あったのに。販売店から『この所得だと月2万円が限度ですね』と言われて、欲しかった車が買えなかった。来年の申告で所得をもう少し残して再挑戦します」
— 40代・内装業
▶ 審査の仕組みと通過率を上げるコツは「自社ローンの審査は甘い？通過率を上げる3つのコツ」をご覧ください。
5
契約・納車｜個人事業主が確認すべき3つのこと
審査に通ったら、いよいよ契約。ここで個人事業主ならではの確認事項が3つあります。見落とすと後で面倒なことになるので、1つずつチェックしてください。
個人事業主の自社ローン審査で必要な書類一覧
ステップ1でも触れましたが、ここで書類を一覧にまとめます。全部持っていけばまず困ることはありません。
📄 運転免許証
入手先：手持ち
★★★ 必須
📄 確定申告書（直近1〜2期分）
入手先：税務署・手持ち ／ 青色でも白色でもOK
★★★ 必須
📄 事業用通帳コピー（3〜6ヶ月分）
入手先：銀行
★★☆ ほぼ必須
📄 開業届の控え
入手先：税務署
★☆☆ あると有利
📄 住民票
入手先：市区町村役場
店舗による
📄 取引先との契約書・請求書
入手先：手持ち ／ 継続収入の証明になる
★☆☆ あると有利
開業1年未満で確定申告がまだない場合は、通帳の入金履歴と開業届がカギになります。「まだ確定申告していないんですが…」と正直に伝えて、それでも対応してくれる店を探してください。
在庫車両
マツダ MPV2.3 23S｜マツダMPV中古車を...《続きをみる》
個人事業主なら知っておきたい｜車の経費計上の基本
自社ローンで車を買った後に気になるのが「経費にできるのか？」という問題。結論から言うと、事業で使う割合に応じて経費にできます。
ただし自社ローンには「金利」がない。代わりに手数料や保証料が本体価格に上乗せされる仕組みです。この上乗せ分の経費処理がやや複雑なので、基本ルールだけ押さえておきましょう。
車両本体価格
固定資産として
減価償却で経費計上
普通車6年・軽自動車4年
手数料・保証料
支払った年度に
支払手数料として経費
一括計上OK
重要なのは「事業使用割合（家事按分）」です。仕事で70%、プライベートで30%使う場合、経費にできるのは70%だけ。走行距離で記録しておくのが一番確実な方法です。
注意：経費計上の具体的な処理方法は、業種や申告方法（青色・白色）によって異なります。ここで紹介したのは基本的な考え方です。実際の処理は税理士に相談することをおすすめします。
関連記事
自社ローンで中古車を買える人・買えない人｜審査通過ラインを徹底解説
個人事業主と自社ローンに関するよくある質問
開業1年目でも自社ローンは組めますか？
組める可能性はあります。確定申告がまだない場合は、開業届の控え・通帳の入金履歴・取引先との契約書などで「今収入があること」を証明しましょう。ただし店舗によっては「確定申告1期以上必須」のところもあるため、事前確認が必須です。
赤字決算でも通りますか？
確定申告上は赤字でも、通帳の入金が安定していれば通る店舗はあります。自社ローンは「書類上の数字」より「今の現金の流れ」を重視する傾向があるからです。ただし赤字幅が大きすぎると厳しいので、正直に状況を伝えて相談してください。
フリーランス（業務委託）でも同じ扱いですか？
はい、税務上は個人事業主と同じ扱いです。開業届を出していなくても確定申告をしていればOKという店舗もあります。ウーバーイーツの配達パートナーや業務委託の配送ドライバーなども自社ローンの審査対象になります。
保証人は必要ですか？
店舗によります。個人事業主の場合は「保証人必須」の店がやや多い傾向があります。ただし頭金を多めに入れる、事業の継続年数が3年以上あるなどの条件で免除される場合も。事前に電話で確認しましょう。保証人について詳しくは「自社ローンは保証人なしでも通る？」をご覧ください。
事業用と個人用、どちらの名義で買うべき？
事業で50%以上使うなら事業用として購入し、経費計上するのが一般的です。事業使用割合に応じて家事按分で処理します。迷う場合は税理士に相談してから購入した方が、後の申告で困りません。
自社ローンで買った車を経費にするメリットは？
最大のメリットは節税効果です。車両本体は減価償却で毎年経費にでき、手数料・保証料・ガソリン代・保険料なども事業使用分を経費計上できます。年間で数十万円の節税になるケースもあります。
審査にどのくらい時間がかかりますか？
自社ローンの審査は早いのが特徴で、多くの店舗で即日〜3営業日以内に結果が出ます。銀行ローンの1〜2週間と比べると圧倒的に早い。仕事ですぐに車が必要な個人事業主にとって、このスピード感は大きなメリットです。
まとめ｜個人事業主こそ自社ローンを正しく使えば車は手に入る
個人事業主が自社ローンで車を買うまでの5ステップをまとめます。
ステップ1：確定申告書と収入資料を整理する（所得を下げすぎていないか確認）
ステップ2：個人事業主に理解のある販売店を3社以上リサーチ
ステップ3：「最低月収の25%以内」で返済プランを組む
ステップ4：審査では「車が仕事に必須」であることを伝える
ステップ5：契約時に名義・返済日・中途解約条項を確認
銀行やディーラーで断られたからといって、車を諦める必要はありません。個人事業主には個人事業主に合った車の買い方がある。それが自社ローンです。
ただし「審査がゆるい＝何でもOK」ではない。準備をしっかりして、自分の状況に合った販売店を選ぶ。この記事の5ステップを上から順に進めれば、車は手に入ります。