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自社ローンの仕組みとは？10の疑問をすべて解消【初心者向け完全ガイド】
「自社ローンって結局なに？怪しくないの？」
正直に言うと、私も最初はそう思っていました。金利0%なのにお金がかかる？審査がゆるいって裏がある？ネットで調べるほど、かえって不安になったのを覚えています。
でも仕組みを1つずつ分解してみたら、怪しいものでも危ないものでもなかった。知らないから怖いだけでした。
この記事では「自社ローンの仕組み」に関する疑問を10個に絞り、1問ずつ潰していきます。上から順に読めば、仕組みの全体像が頭に入るように並べました。
📌 この記事でわかること
✓ 自社ローンの仕組みを「お金の流れ」で理解できる
✓ 銀行ローン・ディーラーローンとの違い
✓ 「金利0%なのに高い」のカラクリ
✓ 自分に自社ローンが向いているかどうかの判断基準
contents
自社ローンの仕組みとは？基本と金利のカラクリ
質問 01
そもそも自社ローンって何？
ひとことで言うと、「車の販売店が直接、分割払いを受け付けてくれる仕組み」です。
普通のローンは「銀行」や「信販会社」がお金を貸してくれて、そのお金で車を買います。つまりあなたと車屋さんの間に、もう1人お金の専門家が入っている状態。
自社ローンはこの「間に入る人」がいません。販売店があなたに直接「分割でいいですよ」と言ってくれる。だから話が早いし、審査も店独自の基準でやってくれます。
💬 利用者の声
「仕組みがわからなくて怖かったんですが、要するに車屋さんとの分割払いなんですよね。銀行を通さないだけ。そう理解できたら一気に不安がなくなりました」（30代・会社員）
質問 02
銀行ローン・ディーラーローンとの違いは？
車を買うときに使えるローンは大きく3種類あります。それぞれ「誰がお金を出すか」が違います。
| 銀行ローン | ディーラーローン | 自社ローン | |
|---|---|---|---|
| お金を出す人 | 銀行 | 信販会社 | 販売店 |
| 金利 | 1.5〜4% | 4〜8% | 0%（手数料別） |
| 審査の厳しさ | 厳しい | やや厳しい | 柔軟 |
| 信用情報の確認 | あり | あり | なし |
| 審査スピード | 数日〜1週間 | 数日 | 最短即日 |
| 支払い回数 | 最長120回 | 最長72回 | 12〜36回が多い |
| 車の所有権 | 自分 | 信販会社 | 販売店 |
ここが重要：自社ローンは金利0%でも手数料や保証料が上乗せされるため、必ず「総支払額」で比較してください。金利の数字だけ見ると判断を誤ります。
▶ もっと詳しく比較したい方は「自社ローンとオートローンの違い」もあわせてどうぞ。
質問 03
金利0%なのになぜ高いの？
自社ローンは厳密には「ローン」ではなく「分割払い」です。貸金業ではないため金利は発生しません。でも販売店もタダで分割を受けるわけにはいかない。
そこで、金利の代わりに以下のような名目で費用を上乗せします。
• 車両価格の上乗せ（相場の10〜20%増し）
• 保証料（5〜10万円）
• 事務手数料（3〜5万円）
• GPS設置費（2〜5万円）
15〜30%
車両本体に対する上乗せ率の目安
50万円の車なら、総支払額が57〜65万円になるイメージです。「金利0%」という言葉の裏に、これだけの費用が隠れています。
▶ 金利の仕組みをさらに深掘りしたい方は「自社ローンの金利は高い？損しない選び方」で解説しています。
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【㊶】自社ローンの金利は高い？体験者2人の実例で見る損しない選び方
自社ローンの審査・手続きの仕組みを解説
質問 04
審査は本当にゆるいの？
「ゆるい」と言うと語弊がありますが、審査の基準が違うというのが正確です。
銀行やディーラーのローンは、CICやJICCといった信用情報機関のデータを使って過去の延滞・債務整理の有無を調べます。ここに傷があると、ほぼ通りません。「あなたには貸せません」。たった一言で終わる。何度も経験した人なら、あの絶望感はわかるはずです。
自社ローンはこの信用情報を見ません。代わりに販売店が「今この人に月々払えるだけの収入があるか？」を独自に判断します。過去の履歴よりも「今」を重視する。だから銀行で3回断られた人でも、自社ローンなら通る可能性があるんです。
💬 利用者の声
「銀行2社、ディーラー1社、全部落ちました。正直もう車は諦めようと思ってた。でも自社ローンの審査は30分で通ったんです。今の収入と勤務先だけ見てくれたみたいで。あのとき諦めなくて本当によかった」（40代・派遣社員）
📝 豆知識
「審査がゆるい＝誰でも通る」ではない
無職・収入ゼロの方はさすがに厳しいです。アルバイトでも月10万円以上の安定収入があれば審査対象になる店舗が多い。「過去に問題があっても今は収入がある」という人に向いている仕組みです。
質問 05
申し込みから納車までの流れは？
自社ローンの手続きはシンプルです。銀行ローンと比べると、ステップが少ない。
1車を選ぶ（販売店のサイトや店頭で探す）
2審査に申し込む（電話・LINE・来店）
3審査結果（最短15分〜即日が多い）
4契約・書類提出（身分証・収入証明など）
5納車（最短で数日）
銀行ローンだと申込みから審査結果まで1週間、納車まで2〜3週間が普通。自社ローンなら最短3日で車が手に入ります。
質問 06
保証人は必要？
店舗によります。大きく分けて3パターンです。
パターン①：保証人必須。親族（親・兄弟）を求められることが多い。
パターン②：保証人なしOK。ただし保証会社を使うため、保証料（5〜10万円）が発生。
パターン③：条件付きで不要。頭金を多く入れる、勤続年数が長いなど、店が安心できる材料があれば免除される場合もあります。
保証人を立てられない方は、事前に「保証人なしでも対応できますか？」と聞いてから来店すると無駄がありません。
▶ 保証人の条件を詳しく知りたい方は「自社ローンは保証人なしでも組める？」をご覧ください。
自社ローンのリスクと注意点｜仕組みの裏側
質問 07
支払いが遅れたらどうなる？
ここは正直に書きます。自社ローンは販売店が直接リスクを負っているため、支払い遅延に対して厳しい対応を取る店が多いです。
一般的な流れはこうなります。
• 1回目の遅延：電話やSMSで連絡が来る
• 2〜3回連続：督促が強くなる。保証人に連絡が行くことも
• 長期滞納：車の引き上げ（回収）が行われる
ただし「払えない月がある」と事前に相談すれば、支払いスケジュールを調整してくれる店舗もあります。黙って滞納するのが一番まずい。困ったときは早めに連絡することが大事です。
⚠ 失敗談
「恥ずかしくて連絡できなかったんです。1ヶ月滞納して、2ヶ月目も払えなくて。3ヶ月目に突然『車を引き上げます』と言われてパニックになりました。最初の1回目で正直に電話していたら、分割の見直しができたらしい。あの沈黙が一番高くついた」（30代・フリーター）
質問 08
車の所有権はどうなる？
完済するまで、車の所有権は販売店にあります。車検証の「所有者」欄が販売店名義になっている状態です。
これは自社ローンに限った話ではなく、ディーラーローンでも同じです。所有権が自分にないということは、完済するまで自由に売却できない、ということを意味します。
完済すれば名義変更の手続きが可能になります。販売店に「名義変更したい」と伝えれば対応してもらえるので、払い終えたら忘れずに手続きしましょう。
質問 09
自社ローンは怪しくないの？
結論から言うと、仕組み自体は怪しくありません。ただし、店舗の質にはバラつきがあります。
自社ローン自体は「販売店が独自に分割払いを提供する」という合法的な仕組みです。問題があるのは仕組みではなく、一部の悪質な店舗。
⚠️
こんな店舗には注意
見積書を出さない、費用の内訳を説明しない、
契約を急かす、口コミが極端に少ない
逆に、見積書をしっかり出してくれて、費用の内訳を1つずつ説明してくれる店舗は信頼できます。複数店舗を比較して、対応の良さで選ぶのが一番です。
自社ローンは月いくら？仕組みがわかる返済シミュレーション
質問 10
実際、月いくら払うことになる？
あなたの予算に近いものをタップしてください。3つのローンで月々の支払い・総額を比較できます。
自社ローンは総支払額が一番高い。これが現実です。ただし銀行ローンもディーラーローンも、審査に通らなければ利用できません。「通らない人のための選択肢」として自社ローンがある。この前提を忘れないでください。
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自社ローンの仕組みが向いてる人は？3問チェック
仕組みがわかったところで、あなたに自社ローンが向いているかどうかを3問で判定します。当てはまる項目にチェックを入れてみてください。
判定目安
3つチェック → 自社ローンが最適な選択肢です
2つチェック → 自社ローンは有力候補。まず見積もりを取ってみましょう
1つチェック → 他のローンも並行して検討する価値あり
0個 → 銀行ローンやディーラーローンを先に試しましょう
🚗 自社ローンを検討中の方へ
STEP 1｜LINEで相談
「自社ローンの仕組みがよくわからない」でもOK。疑問に全部答えます
STEP 2｜見積もりで総額を確認
金利・手数料・保証料すべて込みの総支払額を明示します
STEP 3｜納得してから契約
無理な営業はしません。比較検討した上で決めてください
受付時間：平日9:00〜19:00 / 土日9:00〜18:00
まとめ｜自社ローンの仕組みを一言で
自社ローンは「販売店が直接、分割払いを受け付けてくれる仕組み」。銀行を通さないから審査が柔軟で、信用情報に傷があっても通る可能性がある。
この記事のポイント
✓ 自社ローン＝販売店との直接の分割払い契約
✓ 金利0%でも手数料・保証料で総支払額は高くなる
✓ 信用情報を見ない＝過去に問題があっても審査対象になる
✓ 「総支払額」と「店舗の対応」で判断すべき
仕組みがわかれば、怖くありません。わからないまま契約するのが一番危ない。この記事を読んだあなたは、もう大丈夫です。
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