自社ローンとは？中古車の分割払いの仕組みを初心者向けに解説

「自社ローンって聞いたことあるけど、普通のカーローンと何が違うの？」

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みです。銀行やディーラーのローンとは根本的に違います。最大の特徴は、信用情報機関（CIC・JICC）を照会しない販売店が多いこと。つまり過去に自己破産・債務整理・延滞があっても、今の収入で返済能力があると判断されれば審査に通る可能性があります。

ただし自社ローンには「金利が高い」「GPSが付く」「車の所有権が販売店にある」といった独特の条件もあります。知らずに契約すると後悔する人がいるのも事実。だからこそ仕組みを正しく理解してから判断することが大切です。

この記事では、自社ローンの意味・仕組み・審査基準・メリットとデメリット・向いている人・向いていない人・銀行ローンとの違いまで、初めての方にもわかるように網羅的に解説します。

自社ローンとは？中古車販売店が提供する分割払いの仕組み

自社ローンとは、中古車販売店が自社の判断で中古車の代金を分割払いにしてくれる仕組みです。銀行やクレジット会社を通さず、販売店と購入者の間で直接契約を結びます。

ここで重要なのは、お金を借りているわけではないという点です。自社ローンの多くは「割賦販売」——つまり中古車の代金を分割で受け取っているだけ。だから貸金業法の「金利」ではなく「手数料」や「保証料」が上乗せされます。

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自社ローンと銀行ローン・ディーラーローンの違い

「普通のカーローンと何が違うの？」——最もよく聞かれる質問です。3つのローンを項目別に比較します。

一言でまとめると、銀行ローンは「金利が安いけど審査が厳しい」、自社ローンは「金利は高いけど審査が柔軟」。自社ローンは銀行やディーラーに落ちた人のための最後の選択肢であり、それが最大の存在意義です。

自社ローンの審査基準｜何を見て判断されるのか

「自社ローンの審査って何を見るの？」——銀行と違って信用情報を見ない販売店が多い分、何を基準にしているのか気になりますよね。

ポイントは「過去」ではなく「現在」を見ること。銀行は過去5〜10年の信用情報で判断しますが、自社ローンは「今、返済できるかどうか」が全て。だから過去にブラックリストに載っていても、今の収入が安定していれば通る可能性があるのです。

自社ローンのメリット5つ

自社ローンを選ぶメリットは何か。銀行やディーラーのローンにはない独自の強みを5つ整理します。

自社ローンのデメリット5つ

メリットだけでなくデメリットも正直に伝えます。自社ローンには独特の条件やリスクがあり、理解した上で利用するかどうかを判断してください。

デメリットがあるからといって自社ローンが「悪い」わけではありません。デメリットを理解した上で「自分の状況では合理的な選択か」を判断することが大切です。

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自社ローンが向いている人・向いていない人

自社ローンは万人向けの仕組みではありません。明確に「向いている人」と「向いていない人」がいます。自分がどちらに当てはまるか確認してください。

最も大事な判断基準はシンプルです。「他のローンに通らなくて、今すぐ車が必要」——この条件に当てはまるなら、自社ローンは最も合理的な選択肢です。逆に銀行ローンに通るなら、わざわざ自社ローンを使う理由はありません。

自社ローンで中古車を買うまでの流れ

「自社ローンのことはわかった。で、具体的にどうやって買うの？」——申し込みから納車までの流れを6ステップで解説します。

在庫車両

ローンが通らない理由で中古車を買うのを諦めていた方…《続きをみる》

自社ローンを使う前に知っておきたい注意点

自社ローンは正しく使えば便利な仕組みですが、知らないと損をする注意点もあります。契約前に必ず確認してください。

よくある質問

まとめ

自社ローンとは、中古車販売店が独自に提供する分割払いの仕組みです。最大の特徴は信用情報を照会しない販売店が多いこと。銀行ローンやディーラーローンに落ちた人にとって、車を手に入れるための最後の手段として機能します。金利や手数料は銀行より高いですが、「審査に通らなければ金利の安さは意味がない」という現実があります。

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