審査が甘いマイカーローンは実在する？自社ローンとの違いを徹底比較

「審査が甘いマイカーローンってないのかな…」

ディーラーで審査に落ちた。銀行のマイカーローンも通らなかった。何度申し込んでも結果は同じ。このまま車が買えないのかと、途方に暮れていませんか。

ネットで「審査の甘いマイカーローン」と検索すると、いろんな情報が出てきます。でも、本当に審査が甘いローンなんて存在するのでしょうか。結論から言うと、「審査が甘い」と謳っているローンには裏があり、安易に飛びつくのは危険です。ただし、審査の基準がまったく違う「自社ローン」という仕組みなら、銀行やディーラーで落ちた人でも車を手に入れられる可能性があります。

この記事では、マイカーローンの審査基準の違いを正直に比較し、あなたが現実的に車を手に入れるための方法を解説します。

📌 この記事でわかること

✓ 「審査が甘いマイカーローン」の真相と実態

✓ 銀行・信販・自社ローンの審査基準の決定的な違い

✓ 審査に不安がある人が取るべき具体的な行動

✓ 自社ローンのメリット・デメリットと注意点

✓ 実際に審査が不安だった人のリアルな体験談

contents

「審査が甘いマイカーローン」は本当に存在するのか

結論から言うと、金融機関が提供するマイカーローンで「審査が甘い」ものは存在しません。銀行も信販会社も貸金業法や銀行法に基づいて審査を行う義務があり、基準を勝手に緩めることはできないからです。

ただし、ローンの種類によって「審査で見るポイント」がまったく異なります。そこに突破口があります。

銀行マイカーローンの審査が最も厳しい理由

1金利が低い分、審査基準が厳格

銀行は年1.5〜4%という低金利でお金を貸します。その代わり、年収、勤続年数、信用情報、借入額のすべてをチェックし、1つでも基準を下回れば否決されます。年収200万円以上、正社員、勤続1年以上が最低ライン。パート・派遣は非常に厳しいのが現実です。

ディーラーローン（信販系）は銀行より少し通りやすい

2信用情報を照会する点は銀行と同じ

ディーラーが提携する信販会社のローンは、銀行よりは柔軟です。ただし、CICやJICCの信用情報は必ず照会されるため、過去に延滞や債務整理の記録がある場合は通りません。金利は年3〜9%が相場です。審査の甘いマイカーローンを探して最初に検討する人が多いですが、信用情報に傷がある方はここでも落ちます。

自社ローンは「甘い」のではなく「基準が違う」

3信用情報を一切見ない独自の審査方式

自社ローンは販売店が独自に提供する分割払いの仕組みで、CICやJICCを照会しません。過去にブラックリストに載った人でも審査の土俵に立てます。見るのは「今、毎月払えるかどうか」だけ。審査が「甘い」のではなく、「見るポイントがまったく別」なのです。

「審査なし」を謳う業者には要注意

4「審査が甘い」と「審査がない」はまったく別物

ネット上には「審査なしでローンが組める」と宣伝する業者もあります。しかし、まともな販売店であれば審査ゼロで車を売ることはありません。車両価格の上乗せ、法外な手数料、最悪の場合は詐欺の可能性があります。

マイカーローン3種類の審査基準を徹底比較

審査の甘いマイカーローンを探す前に、3種類のローンが「何を基準に審査しているか」を正確に理解しましょう。基準がわかれば、自分がどのローンなら通る可能性があるのかが見えてきます。

銀行マイカーローン｜金利は最安だが審査通過率は約30〜40%

🏦 銀行マイカーローンの審査基準

チェック項目：年収・勤続年数・信用情報・他社借入額・雇用形態。金利：年1.5〜4%。審査期間：3〜7営業日。年収200万円以上、正社員、勤続1年以上が目安。パート・派遣は厳しく、自営業も確定申告書の提出が必要。最も金利が低い代わりに、最も通りにくい。

ディーラーローン（信販系）｜審査通過率は約50〜60%

🚗 ディーラーローンの審査基準

チェック項目：信用情報・年収・勤続年数・他社借入額。金利：年3〜9%。審査期間：即日〜2営業日。銀行よりは柔軟だが、信用情報に傷があると一発アウト。車の所有権はローン完済まで信販会社名義になる。

自社ローン｜信用情報を見ない独自審査で通過率70〜85%

🔑 自社ローンの審査基準

チェック項目：現在の収入・支払い能力・生活の安定性。金利：0%（金利という概念がない。手数料として車両価格に上乗せ）。審査期間：即日〜3日。CIC・JICCを照会しないため、過去の延滞・債務整理・自己破産があっても影響しない。「今、毎月払えるかどうか」だけが判断基準。

3種類のローン審査通過率まとめ

📊 審査通過率の目安

銀行マイカーローン：約30〜40%（条件が厳しいため多くの人が落ちる）。ディーラーローン：約50〜60%（銀行より柔軟だが信用情報次第）。自社ローン：約70〜85%（信用情報を見ないため通過率が高い）。ただし自社ローンでも「無職・収入ゼロ」の場合は通りません。

審査に不安がある人が車を手に入れるための5ステップ

審査が甘いマイカーローンを探し回るよりも、自分の状況に合った現実的な行動を取る方がはるかに早いです。以下の5つのステップを順番に確認してください。

まずは自分の信用情報を把握する

CICに信用情報を開示請求する

CIC（クレジット・インフォメーション・センター）に1,000円で自分の信用状態を開示請求できます。「異動」という文字があれば、銀行やディーラーのローンは5〜10年間通りません。ここで現実を把握することが第一歩です。

毎月の収入と支出を整理する

毎月の手取り額、固定費（家賃・光熱費・通信費）、変動費（食費・交際費）を書き出します。ローン返済に充てられる金額が月3万円以上あるかどうかが、自社ローン審査の分かれ目になります。

車両価格と頭金を現実的に設定する

頭金を準備できるか検討する

頭金があると審査の通過率は上がります。10万円でも5万円でもいい。「この人は計画的にお金を管理できる」と販売店に伝わるからです。頭金ゼロでも組める場合はありますが、あるに越したことはありません。

車両価格を支払い能力に合わせる

月々の返済額は手取りの20%以下に抑えるのが鉄則です。手取り20万円なら月4万円以内。50万円の車を24回払いなら月々約2万円台。車のグレードを下げてでも、無理のない価格帯を選んでください。

信用情報に傷があるなら自社ローン対応の販売店に相談する

自社ローン対応の販売店に直接連絡する

信用情報に傷がある場合、銀行やディーラーに何度申し込んでも結果は同じです。しかも申込み履歴が信用情報に残り、さらに不利になります。自社ローン対応の販売店に直接相談する方がはるかに現実的です。電話やLINEで事前相談できる店舗も増えています。

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「審査が甘いマイカーローン」に潜む4つのリスク

「審査が甘い」「誰でも通る」という言葉には、必ず裏があります。安易に飛びつく前に、以下のリスクを知っておいてください。

車両価格が相場より大幅に高い業者の見分け方

1相場の1.5〜2倍の価格で販売するケースがある

「審査が甘い」ことを売りにする業者の中には、車両本体価格に保証料、手数料、システム料などを上乗せして、相場の1.5〜2倍で販売するケースがあります。必ずカーセンサーやGoo-netで同じ年式・走行距離の車の相場を確認してから判断してください。

契約書で必ず確認すべき5つの項目

2口頭の約束は絶対に信用しないこと

支払い総額、月々の内訳、遅延した場合のペナルティ、名義変更の条件、途中解約の条件。この5つが書面で明記されていない契約書にサインしてはいけません。まともな販売店であれば、すべての条件を書面で明示します。

滞納時にいきなり車を引き上げられるリスク

3名義が販売店に残ることの意味を理解する

自社ローンでは、ローン完済まで車の名義が販売店に残ります。支払いが1〜2回遅れただけで車を引き上げる悪質な業者も存在します。優良な販売店は事前に連絡をくれますが、契約前に「滞納した場合の対応」を必ず確認しておきましょう。

GPS取り付けの有無は事前に確認する

4GPS自体は違法ではないが説明なしは要注意

一部の自社ローン販売店では、車にGPS追跡装置を取り付けることがあります。滞納時の車両回収が目的です。GPS自体は違法ではありませんが、取り付けの有無と理由を事前に確認しておくべきです。何も説明がなければその店舗は避けてください。

⚠️ こんな業者には近づかないこと

「審査なし」「100%通過」「ブラックOK、誰でも大丈夫」など、ハードルの低さだけを全面に押し出す業者は危険です。適正な審査は購入者を守るための仕組みでもあります。「審査がある＝まともな店」と考えてください。

自社ローンが審査の甘いマイカーローンの代わりになる5つの理由

「じゃあ自分はどうすればいいのか」と思った方に向けて、自社ローンが現実的な選択肢になる理由を整理します。

信用情報に依存しない審査方式

CIC・JICCを照会しない　過去の延滞・自己破産・債務整理があっても審査に影響しません。審査の甘いマイカーローンを探し続ける必要がなくなります。

現在の収入があれば申し込める　アルバイト、パート、派遣、契約社員、個人事業主でも申し込み可能。重要なのは「今、安定した収入があるかどうか」だけです。

審査スピードと保証人の柔軟さ

審査結果が早い　銀行ローンは1週間かかることもありますが、自社ローンは最短即日で結果が出ます。急いで車が必要な人にとって大きなメリットです。

保証人が不要なケースが多い　販売店によっては保証人なしで審査に通ることもあります。家族に知られたくない方にとっても利用しやすい仕組みです。

月々の支払い額を現実的に抑えられる

車両価格を抑えれば負担は小さい　50万円の車を24回払いで月々約2万円台。100万円以下の中古車であれば、無理なく支払える金額に収まります。

【2】自社ローンで中古車を買える人・買えない人｜審査通過ラインを徹底解説

審査が不安だった人が自社ローンで車を買ったリアルな声

実際に「審査の甘いマイカーローン」を探し続けて、最終的に自社ローンにたどり着いた方の体験談を紹介します。

何社も落ちた末にたどり着いたケース

💬

ネットで見つけた銀行系ローンに3社申し込んで全部落ちました。そのたびに信用情報に申込み履歴が残ると知って焦りました。最後に自社ローンの存在を知って、近くの販売店に行ったらあっさり審査に通りました。最初からこっちにすればよかったです。

（30代男性・会社員・埼玉県・3年前に債務整理）

母子家庭でパート勤務のケース

💬

離婚後にパートで働き始めて、子どもの送り迎えに車が必要でした。ディーラーのローンに落ちて、怪しい業者ばかりで不安でしたが、知人に紹介された自社ローンの販売店は支払い総額も契約内容もちゃんと説明してくれて安心できました。今は月2万3千円で無理なく払えています。

（40代女性・パート・千葉県・母子家庭）

個人事業主として独立直後のケース

💬

配送の仕事で独立したばかりで、銀行のマイカーローンは勤続年数が足りないと言われました。審査が甘いローンを探しまくった末に自社ローンにたどり着き、ハイエースを購入。審査から1週間で納車でした。仕事で毎日使っています。

（20代男性・個人事業主・愛知県・開業半年）

よくある質問

審査が甘いマイカーローンはどこで見つけられますか？

金融機関のマイカーローンで「審査が甘い」ものは基本的に存在しません。銀行も信販会社も法律に基づいた審査を行っています。審査基準が根本的に異なる「自社ローン」が、信用情報に不安がある方にとっての現実的な選択肢です。

自社ローンと審査が甘いマイカーローンの違いは何ですか？

自社ローンは「審査が甘い」のではなく「審査基準が違う」のがポイントです。銀行やディーラーはCIC・JICCの信用情報を重視しますが、自社ローンは現在の収入と支払い能力を重視します。過去の金融事故ではなく、今の経済状況で判断されます。

自社ローンの金利は高いのですか？

自社ローンには「金利」という概念がありません。代わりに車両価格に手数料が上乗せされる形が一般的です。実質年利に換算すると15〜30%程度になる場合が多く、銀行ローンの年1.5〜4%と比べると割高です。ただし、銀行ローンに通らない方にとっては、車を手に入れられること自体が最大の価値になります。

ブラックリストに載っていても自社ローンは通りますか？

自社ローンはCIC・JICCの信用情報を照会しないため、ブラックリストに載っていても審査に影響しません。ただし「現在の収入がゼロ」「住所不定」の場合は通らない可能性があります。安定した収入と住所があることが前提です。

マイカーローンの審査に何度も落ちています。どうすればいいですか？

まずCICに信用情報を開示請求してください（1,000円）。「異動」の記載がある場合は、銀行・ディーラーローンは5〜10年待つ必要があります。その間に車が必要なら、信用情報を見ない自社ローンに切り替えるのが最も現実的な方法です。何度も申し込むと信用情報に履歴が残り、さらに不利になるため注意してください。

まとめ

「審査が甘いマイカーローン」を探し続けるよりも、審査の仕組みそのものが違う自社ローンを検討する方がはるかに現実的です。大切なのは、自分の信用状況を正しく把握し、それに合ったローンを選ぶこと。過去にどんな事情があっても、今の収入と支払い能力があれば車は手に入ります。

🎯 この記事の重要ポイント

✓ 金融機関の「審査が甘いマイカーローン」は基本的に存在しない

✓ 銀行・信販・自社ローンでは審査で見るポイントがまったく異なる

✓ 自社ローンは信用情報（CIC・JICC）を照会しない仕組み

✓ 審査通過率は銀行30〜40%、ディーラー50〜60%、自社ローン70〜85%

✓ 「審査なし」「100%通過」を謳う業者には近づかないこと

✓ まずCICで自分の信用情報を確認するのが第一歩

✓ 信用情報に傷があるなら自社ローンが最も現実的な選択肢

審査の甘いマイカーローンを探す旅はここで終わりにしませんか。信用情報ではなく、今のあなたの状況を見てくれる販売店に相談してみてください。

審査に不安がある方、まずはご相談ください

銀行やディーラーで審査に落ちた方でも、自社ローンなら車を手に入れられる可能性があります。まずはお気軽にご相談ください。秘密厳守で対応いたします。

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